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　　值得注意的是，用户在上述分期商城下单后，可通过合作回收商折价变现，实际到手资金远低于商品标价，却需按上述分期商城标价分期还款。中银律师事务所高级合伙人刘晓宇对记者表示，名义年化利率24%，但商品定价超过市场价，溢价20%—100%，有的还收取担保费，按照综合成本计算，实际年化利率高达300%—500%。用户购买商品后，可通过平台的回收入口一键回收，实际上消费者没有接触到货物，而是直接收到了现金，相当于变相“现金贷”。

　　2025年10月1日起实施的助贷新规再次强调，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。

　　北京大成律师事务所高级合伙人肖飒告诉记者，“分期商城”模式变相突破利率监管红线，侵害了消费者的知情权，存在价格欺诈行为。突破24%利率红线的放贷主体可能产生刑事风险。根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，2年内向不特定多人（包括单位和个人）出借资金10次以上，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　中国互联网金融协会发布的《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》明确，未依法取得放贷业务资质的机构，不得以商品赊销回收等任何形式变相开展贷款业务；具备合法放贷业务资质的机构，应切实践行负责任金融的理念，向具备借款条件的借款人推荐合适的贷款产品，并在事前向借款人明示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、逾期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式，直接或变相收取“砍头息”。

　　“部分助贷平台、担保公司通过商品分期、担保费等方式规避金融监管，涉嫌非法经营、非法吸收公众存款，甚至构成非法集资等刑事风险。若平台未如实披露实际费用和利率，存在虚假宣传、误导消费者的行为，可能构成欺诈，需承担相应民事乃至行政责任。”北京大成（上海）律师事务所合伙人彭凯对记者表示，消费者要增强自我保护意识，遇到权益受损时要依，同时也呼吁监管部门持续加大整治力度，维护金融市场公平与消费者合法权益。

　　刘晓宇提醒金融消费者，在购买相关产品和服务时应仔细阅读合同条款，检查是否明确展示综合成本及利率、是否存在默认勾选或预扣、是否清晰标示价格与计价方法，并且要看合同有没有加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利、限制金融消费者寻求法律救济途径，或者减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任的格式条款。当发现合法权益被侵害时，消费者应先固定好证据，然后可以向金融监管部门举报助贷机构分期商城的变相高利贷问题，也可以向市场监管部门投诉虚假宣传、价格欺诈等行为，还可以通过诉讼或仲裁的方式维护自身合法权益。